澳大利亚私人医疗保险

澳大利亚的医疗保健制度是一个覆盖全民，人人受益的体系，它是西方国家中最完善的医疗体系之一。

澳大利亚的医疗保险体制是由国家的公立医疗系统Medicare和私人医疗保险相结合的，每个公民/PR都有一张medicare卡，可以免费在公立医院做普通的临床手术（不包括的有牙医 美容等）和免费持卡找社区医生检查获知自己病症情况。持卡在公立医院看病和做手术，医疗费用是全免的，但是需要预约排队，往往手术可能会排队等待半年以上，如果不愿意等待而且买了私立保险，这就多了一个可以选择私立医院的可能。私立医院一般由国家出一部分，私人保险出一部分，个人在自负一部分解决。

除低收入外，所有公民均需交纳相当于个人收入15%医疗保险金，凡交纳过保险金的公民均可获得医疗照顾卡，持卡人在公立医院可享受免费治疗、检查、出诊、住院费及住院期间的伙食费。除急诊手术外，一般手术需要预先登记，有的要等上几个月甚至一年，但病人可选择医生，选择手术时间，不过必须向医院适当交费。此外，如果有钱在私立医院随时即可手术。其次美容手术、口腔等均需自费。医疗照顾津贴计划和药物津贴计划是医疗照顾制度的重要部分，病人住院一般期限为3~12天。澳大利亚人认为在挽救一个危重的年轻生命时会不计成本，而对年事已高，身患绝症，毫无救治希望的人身上投大量人力、物力和财力是一种浪费，所以该国是世界上最先使用“安乐死”合法化的国家之一。 

远程医疗服务  
由于澳大利亚是一个面积广阔，人口稀少的国家，为对住在边远地区的孤立居民点和家庭，借助高科技的通讯手段和先进的交通工具提供空中医疗服务。澳大利亚空中医疗服务机构甚多，现以“皇家飞行医疗服务队”为例：该部中心在新南威尔士州的悉尼，并在各州都设有分部，有17个医疗基地，拥有40多架飞机，全天候服务，随时处于待命状态。如果有人生病或遭意外，便可向该服务队发出信号，值班医生根据情况或通过无线电发出诊断处方，或派医生乘飞机出诊，或将病人接回医院治疗。该服务队每年飞行里程约1200万公里，救治病人约20万人次，为世界上历史最悠久，规模最大，经验最丰富的空中急救中心。 

澳大利亚的医疗保健业非常发达，该行业的产值占澳大利亚国内生产总值的8.4%。有超过1,100所医院，其中六成以上是公立医院，平均每千人拥有4.5张病床。约有4.2万名注册医生和19万名注册护士。联邦政府既承担患者一般的治疗和药物费用，又为公立医院、居民区卫生保健设施、旅店、家庭和社区的卫生保健等提供经济上的援助。

根据宪法规定，州和地区政府有责任为人们提供切实的医疗服务，包括大多数急性病和精神病患者的住院治疗。各州和地区还向人们提供多种社区和公共卫生服务，包括学校保健、口腔保健、母婴保健、职业保健、疾病控制和各种健康检查。地方政府承担的主要健康责任则在环境控制方面，如垃圾的处理、洁水的供应和健康检查等。地方政府还提供一系列的家庭卫生保健服务和预防性的个人免疫服务。 

澳大利亚实行的是全民医疗保险制度， 每个居民都必须参加医疗保险，所有居民均可免费在公立医院得到基本医疗服务。但由于收入不同，所缴纳的医疗保险金额也不同，基本的指导思想是“富者多出”和“尽力而为”。其做法是每一个参保人都要缴一笔费用作为“保险基金”，缴纳工资的 3% 为“基本保险费”，另外，根据收入不同，再缴纳数额不等的“累进保险费”，高、中、低收入者分别交纳工资的 5% 、 3% 和 1% ，然后政府补助 30% 的健康保险费用。
虽然澳大利亚实行全民医疗保险，但由于《健康保险法》明文规定，在公立医院就诊时病人无权选择医生和病房，也不享受优先住院和治疗。因此，在澳大利亚，大约有 40% 的居民同时购买私人医疗保险。 

私人保险形式有两种，一是单人保险，一是家庭保险。私人医疗保险只提供医院服务，既可去私立医院看病，也可到公立医院以自费病人身分就医，但可选择医生和优先住院，政府负责支付 75% 的费用。根据澳大利亚有关法律规定，私人医院和诊所不能向病人卖药，因此，同时实行“药品补贴计划”（ PBS ），政府每年公布一次 PBS 的药品目录，凡退休者和领取社会救济者（包括子女）在购 PBS 范围内药品时，不管药品实际价格多少，每张处方付费 2.6 澳元，当年支出超过 135.2 澳元时，可领取一张免费卡，凭卡在当年免费购药。对其余人（包括不参加医疗保险的人）每处方付费 16 澳元，不足 16 澳元按实际药价支付，当年药费支出超过 312.3 澳元时可申请优惠卡，当年购药时每处方只付 2.6 澳元。

许多澳大利亚人选择购买私人医疗保险。这些保险可让您以私家病人的身份在私立或公立医院接受治疗，支付全部或部份治疗费用，幷可支付不在Medicare 范围内的服务，如大多数牙科服务、大多数视光服务以及一些州和领地的救护车运送。
保险费和类型相差很大，所以如果您决定购买私人医疗保险，在加入该保险计划之前仔细检查其详情非常重要。

此外，澳大利亚政府提供经济上的奖励，鼓励人们购买私人医疗保险。

购买私营医疗保险前，你需要知道：

1. 30% 退款
如果您有资格享受Medicare，幷有提供符合规定的医疗保险，而且保险包括医院治疗、普通治疗（ 辅助或额外治疗），或者两者兼具，那么您就有资格申领30%退款。这一退款通常给回私人医疗保险费用总额的30% （对于年龄为65–69 岁的人士，该退款为35%；对于年龄在70 岁以上的人士，该退款为40%）。

2. 国民保健税附加费
大多数澳大利亚纳税人都需要缴纳Medicare 征税，包含在他们所缴纳的税款当中。国民保健税附加费（Medicare Levy Surcharge）是对收入超过一定限额并且没有购买医院保险的人士额外征收的1%附加费。目前的收入限额是，单身人士每年84,000 澳元，夫妇或家庭每年168,000 澳元。这些限额未来将按指数调整，与平均工资的变化保持同步。

保险合同中的几个名词： Hospital cover ： 住院保险（包含了救护车险），顾名思义就是要住进医院以后产生的费用保险公司才管。不是指上医院看病的钱都cover。比如骨折，你去私立医院看病，在急诊室的费用不cover的，当天立刻你安排进手术室做手术（Same Day Admission）或者住在院内几天，手术住院等相关治疗就cover了。再比如生孩子，从进了医院产房开始生，这笔费用cover的，产前的检查不归保险公司管。 Extra cover： 又叫General treatment cover，用于普通治疗的辅助/附加保险，就是院外的常规的一些治疗。而通常extra保险涵盖的内容是比较实际的。 每个保险公司的险种不同，此类保险可能包括：   1）牙科    2）脊椎指压    3）家庭护理   4）足病治疗    5）理疗，复健，发声或者视力治疗    6）光学配镜    7）外科修复移植用的假体 Extra cover可以单独买，也可以和hospital cover一起买。但是请注意，单买extra cover，而没有购买hospital cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare levy surcharge。另外，extra cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。 Excess ： 超额部分的上限，其实就是自付的部分。比方说，假如有一个人买的险种规定保单中每年每人的excess为1000，他在等待期后住院，费用中要给医院手术室费深切治疗室费1500，那么病人自己出1000，剩下的500由保险公司报销。 Co-payment： 也是自付的部分，比如说，住院费收500/晚，如果你的险种列明尼的co-payment是50，那也就是保险公司报销450/晚，你自付给医院50/晚。 Waiting period ： 等待期。新购保险，更换保险公司，或者在同一保险公司升级险种，都是有一定等待期的。每个可受益项目的等待期不同，有的保险公司搞促销会免掉受保人的部分项目的等待期。 Rebate： 政府鼓励大家买私人医疗保险（hospital cover& general treatment cover），于1999年开始实行Federal Government 30% Rebate计划，就是说，买私人保险，政府补贴30%的保费（Premium），65-69岁的政府贴35%，70岁以上的政府贴40%。因为有这项政策，大部分保险公司都会在你选择险种时给你报上一个打了折的价格，因为保险公司会直接问政府要补贴，向受保人收的保费是已经打了折的。享受政府这笔保费补贴的是所有澳大利亚的公费医疗卡Medicare持有者。访客购买私人保险不享受联邦政府这笔补贴。 loading： 超龄参保者需要多付的保费，政府倡导大家早点买私人保险，终身买，年年缴。买得晚了就要多缴保费，叫做loading。受保人在第31个生日后的第一个7月1日之前购买不用多付loading，参加保险时的年龄每超过30岁1年那就得付 2% loading，上限是多付70%保费。需要多付loading的受保人，在连续缴了10年保费后，loading就不用缴了。比如，40岁的时候才买私人保险，比政府要求的30岁参保晚了10年，此人如果买政府补贴打7折后2000刀/年的险种，那他每年要付的保费就是2000+2000*20%。如果他险种不变，连着这样付10年，从参保的第11年开始，保费就降回2000刀/年。 注解：从海外来这样的移民，有些人到澳洲就已经是超过30周岁的，也就是过了第31个生日的，一般来说，这些新移民是有特殊政策。在购买私人医疗保险的时候，受保人可以出具一封Medicare Eligibility Letter，在任何一个Medicare 的分支都可以开具，信上说明了Medicare的持卡人何时开始享有Medicare资格。那么，已经超过30足岁的新移民，凭着这封Medicare Eligibility Letter，在信上标注的Medicare卡颁发日期后的12个月之内购买私人保险，就不用付超龄的loading了。 long stay patient： 长期住院的病人.如果连续住院超过35天，那么就被认为是长期住院病人或者有疗养院护理性质的病人，这意味着病人要继续住院必须自付更多的住院费，The Health Insurance Act 1973规定，超过此天数期限后的住院费，保险公司不得报销。 nursing home： 由于不属于Medicare的可报销范围，因此要提到医疗保险的重要一块Extra cover。因为Medicare其实是有很多项目不报销的。“澳洲看病不要钱”这个神话是一击即破的。Medicare 卡给了你免费的但没有选择权的保障，hospital cover给予了生大病的住院或开刀病患更及时的治疗以及更多的就医选择，而Extra cover才是提供了受保人更多从无到有的利益，这些受益项目是从年轻到年老都可能会用到Hospital cover 住院/开刀费用的构成。 Access Gap Cover / gap cover： 私人医保中的住院保险(hospital cover) 受理住院的治疗（in-hospital treatment）费用，其中付给医生的费用（doctor’s fee）是医疗保险中报销项目中最tricky的部分。每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。Medicare给住院的自费病人报销 (Medicare Benefit Schedule )MBS中项目的75%的医生费用，剩下的25%由保险公司付，但是因为有的医生收取的费用是超过MBS的项目费用的，那么保险公司提供了一个叫做 Access Gap Cover的概念。比方说，一个阑尾炎病人，医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费，其中2000刀属于MBS费用，1000刀是超过MBS的费用，那么 Medicare先给报销2000*75%，然后保险公司报销2000*25%，如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议，那么保险公司会另外再报销一笔gap cover（有上限额度），假如说是400刀， 那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是3000-2000-400=600刀。 通常保险公司的做法 Medical Benefits Schedule（MBS) Fee：Medicare pays 75% ；Your Health Fund pays 25%    Above MBS fee ：Your Health fund pays up to the agreed Access Gap Cover schedule fee       Above Access Gap Cover Schedule fee ：Patient pays the balance 所以说，即便有了私人的住院保险, 但住院的治疗费不一定就免了,尤其是给医生的费用这块。 作为自费住院病人将支付的其他费用（手术室费，住院病房费，麻醉费，手术材料费，重症看护费…）由于Medicare不报销这些项目，那就完全靠所买的险种的cover程度了。影响cover程度的因素是co-payment和excess。保费（premium）低的险种，excess 的co-payment就高，premium高的自然excess 和co-payment就低甚至没有，这是辩证的关系。受保人总是希望在自己没病没灾的时候每年交给保险公司的钱越少越好，而一旦不幸得了什么需要治的大病，自然期待保险公司给予尽可能多的报销。可人不能预测自己会有何种突发状况，所以根据个人和家庭以前的病史以及当下医疗需求现状，并且在预算范围内选择相应的险种才是上策。保险险种是可以更换的，保险公司也可以更换的，付出的只是等待期。因此，不是说买了之后就一辈子不变了，这就和理财投资一样，要顺应身体情况的变化去变换险种。 私人保险是可以暂停的，也可以换保险公司，也可以转换险种。参保的时候不到30周岁，停交保费长达1094天再续保不用付loading（从首次参保起所有停交保费的空挡期合计1094天，不是每次都停交这么长时间 ）。在暂停前要和保险公司联系。 比如从一个保险公司转到另外一个保险公司，无论怎么转来转去，其间可以1094天没有私人医疗保险，如果合计达到1095天，那再买保险的时候就要多付2%，空挡期每多超过365天，就要再多付一个2%。 受保人要到海外或者因为其他事由需要暂停保险。比如要回国探亲，要出境旅游几个月，或者到别的国家工作一两年，根据每个保险公司的不同政策，可以在离境前提前申请相应的暂停缴纳保险费，回到澳洲后再续保。空挡期总计同样不超过1094天，否则续保时照样要交超龄loading，但是不同保险公司暂停交保费可能有罚款政策。